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Rachat de Crédit et Seuil de Rentabilité
Rachat de Crédit et Seuil de Rentabilité
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Formule & Méthode de Calcul
Break Even Point (Months) = Total Closing Costs / Monthly Payment Savings
Si les frais de clôture sont de 4 000 $ et que le nouveau prêt permet d'économiser 200 $ par mois, le seuil de rentabilité est de 20 mois. Si vous envisagez de vendre la maison avant 20 mois, le refinancement entraîne une perte financière nette.
Bonnes Pratiques & Conseils
- Négocier les frais du prêteur : Alors que les frais de tiers (évaluations, recherche de titres) sont souvent fixes, les frais de montage et de souscription sont hautement négociables. Achetez toujours plusieurs prêteurs.
- Méfiez-vous de la réinitialisation de la durée : Refinancer une hypothèque de 30 ans en une nouvelle hypothèque de 30 ans après l'avoir payée pendant 10 ans signifie que vous financez désormais la maison pour 40 années au total, ce qui augmente considérablement les intérêts à vie.
- Envisagez des prêts « sans frais de clôture » : les prêteurs couvrent souvent vos frais de clôture en échange d'un taux d'intérêt légèrement plus élevé. Ceci est très avantageux si vous envisagez de rester dans la maison seulement quelques années.
Foire Aux Questions
Qu’est-ce qu’un bon délai de rentabilité ?
Une période d’équilibre de 24 à 36 mois est généralement considérée comme excellente. Tout ce qui dépasse 60 mois comporte des risques importants, car de nombreux propriétaires vendent ou déménagent dans un délai de 5 ans.
Dois-je intégrer les frais de clôture dans le nouveau prêt ?
L'intégration des frais de clôture dans le capital vous permet d'économiser de l'argent de poche, mais vous oblige à payer des intérêts sur ces frais pendant les 15 à 30 prochaines années, prolongeant ainsi votre véritable seuil de rentabilité.
Le refinancement nuit-il à ma cote de crédit ?
Cela entraîne une légère baisse temporaire en raison de la demande de crédit, mais en supposant que vous mainteniez vos paiements dans les délais, votre score se rétablira en quelques mois.