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Amortização de Custos de Refinanciamento
Amortização de Custos de Refinanciamento
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Fórmula e Método de Cálculo
Break Even Point (Months) = Total Closing Costs / Monthly Payment Savings
Se os custos de fechamento forem de US$ 4.000 e o novo empréstimo economizar US$ 200 por mês, o ponto de equilíbrio será de 20 meses. Se você planeja vender a casa antes de 20 meses, o refinanciamento resultará em uma perda financeira líquida.
Melhores Práticas e Dicas
- Negociar taxas de credores: Embora as taxas de terceiros (avaliações, busca de títulos) sejam frequentemente fixas, as taxas de originação e subscrição são altamente negociáveis. Sempre compre vários credores.
- Cuidado ao redefinir o prazo: refinanciar uma hipoteca de 30 anos em uma nova hipoteca de 30 anos depois de pagá-la por 10 anos significa que agora você está financiando a casa por 40 anos no total, aumentando enormemente os juros vitalícios.
- Considere empréstimos 'sem custo de fechamento': Os credores geralmente cobrem seus custos de fechamento em troca de uma taxa de juros um pouco mais alta. Isto é altamente vantajoso se você planeja ficar em casa apenas por alguns anos.
Perguntas Frequentes
Qual é um bom cronograma de equilíbrio?
Um período de equilíbrio de 24 a 36 meses é geralmente considerado excelente. Qualquer coisa além de 60 meses acarreta um risco significativo, já que muitos proprietários vendem ou se mudam dentro de um período de 5 anos.
Devo incluir os custos de fechamento no novo empréstimo?
Transferir os custos de fechamento para o principal economiza dinheiro, mas força você a pagar juros sobre essas taxas pelos próximos 15 a 30 anos, ampliando seu verdadeiro ponto de equilíbrio.
O refinanciamento prejudica minha pontuação de crédito?
Isso causa uma pequena queda temporária devido à consulta de crédito difícil, mas supondo que você mantenha os pagamentos em dia, sua pontuação será recuperada dentro de alguns meses.