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Relação Dívida / Renda (DTI) para Crédito
Relação Dívida / Renda (DTI) para Crédito
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Fórmula e Método de Cálculo
DTI = ( Total Monthly Debt Payments / Gross Monthly Income ) × 100
Os credores consideram duas variações: o Front End Ratio (apenas despesas de habitação) e o Back End Ratio (despesas de habitação mais todas as outras dívidas recorrentes, como empréstimos para automóveis e cartões de crédito).
Melhores Práticas e Dicas
- Almeje a regra 28/36: A sabedoria convencional determina que seus custos de habitação no Front End não devem exceder 28% da renda bruta, e sua dívida total no Back End deve permanecer abaixo de 36%.
- Pagar crédito rotativo: A maneira mais rápida de reduzir seu DTI antes de solicitar uma hipoteca é pagar cartões de crédito com saldo alto, eliminando seus pagamentos mensais mínimos de seu perfil de dívida.
- Inclua todas as dívidas obrigatórias: Pensão alimentícia, pensão alimentícia, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais devem ser incluídos no cálculo do índice de back-end.
Perguntas Frequentes
Qual é o DTI máximo permitido para uma hipoteca convencional?
Embora as diretrizes tradicionais sugiram um máximo de 36 por cento, os sistemas de subscrição automatizados aprovam frequentemente empréstimos convencionais com um DTI back-end de até 45 por cento, e empréstimos FHA ocasionalmente até 50 por cento com fatores de compensação.
O DTI usa meu lucro bruto ou líquido?
Os cálculos do DTI usam estritamente sua Renda Mensal Bruta, que é sua renda antes da remoção de impostos e deduções.
As contas de serviços públicos estão incluídas no meu cálculo do DTI?
Não. Compras de alimentos, serviços públicos, seguro saúde e contas de telefone celular não são consideradas obrigações de dívida e estão excluídas da fórmula DTI.