Análisis de equilibrio de refinanciamiento hipotecario y ahorro neto
Un análisis de equilibrio de refinanciamiento calcula el número exacto de meses necesarios para que su nuevo pago mensual más bajo recupere completamente los costos de cierre iniciales del nuevo préstamo.
El refinanciamiento restablece su cronograma de amortización, que a veces puede costarle más en intereses a largo plazo a pesar de un pago mensual más bajo. Esta calculadora se ejecuta estrictamente del lado del cliente, lo que significa que los datos del saldo de su préstamo y de la tasa de interés nunca están expuestos a generadores de oportunidades de venta de terceros.
Fórmula y Método de Cálculo
Punto de equilibrio (meses) = Costos totales de cierre / Ahorros en pagos mensuales
Si los costos de cierre son $4000 y el nuevo préstamo ahorra $200 por mes, el punto de equilibrio es de 20 meses. Si planea vender la casa antes de los 20 meses, la refinanciación generará una pérdida financiera neta.
Mejores Prácticas y Consejos
- Negociar las tarifas del prestamista: Si bien las tarifas de terceros (tasaciones, búsqueda de títulos) suelen ser fijas, las tarifas de originación y suscripción son altamente negociables. Busque siempre entre varios prestamistas.
- Cuidado con restablecer el plazo: Refinanciar una hipoteca a 30 años en una nueva hipoteca a 30 años después de pagarla durante 10 años significa que ahora está financiando la vivienda durante 40 años en total, lo que aumenta enormemente el interés de por vida.
- Considere los préstamos 'sin costo de cierre': los prestamistas a menudo cubren sus costos de cierre a cambio de una tasa de interés ligeramente más alta. Esto es muy ventajoso si sólo piensas quedarte en la casa unos años.