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Relación deuda-ingresos (DTI) y límites de préstamos hipotecarios
Su relación deuda-ingresos (DTI) es la principal métrica de evaluación de riesgos utilizada por los aseguradores hipotecarios para determinar su capacidad de endeudamiento. Mide el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina al pago de deudas.
Ingresar datos de salario y deuda en formularios en línea expone perfiles financieros altamente sensibles. Este verificador opera completamente en el lado del cliente, lo que significa que los datos de sus ingresos se calculan localmente y nunca se almacenan en un servidor.
Fórmula y Método de Cálculo
DTI = (Pagos mensuales totales de deuda / Ingreso mensual bruto) × 100
Los prestamistas consideran dos variaciones: el índice inicial (solo gastos de vivienda) y el índice final (gastos de vivienda más todas las demás deudas recurrentes, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito).
Mejores Prácticas y Consejos
- Apunte a la regla 28/36: La sabiduría convencional dicta que sus costos iniciales de vivienda no deben exceder el 28 por ciento de sus ingresos brutos, y su deuda total final debe permanecer por debajo del 36 por ciento.
- Pagar crédito rotativo: La forma más rápida de reducir su DTI antes de solicitar una hipoteca es liquidar tarjetas de crédito con saldo alto, eliminando sus pagos mensuales mínimos de su perfil de deuda.
- Incluya todas las deudas obligadas: La manutención de los hijos, la pensión alimenticia, los préstamos para estudiantes y los préstamos personales deben incluirse en el cálculo del índice final.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es el DTI máximo permitido para una hipoteca convencional?
Si bien las pautas tradicionales sugieren un máximo del 36 por ciento, los sistemas de suscripción automatizados a menudo aprueban préstamos convencionales con un DTI Back End de hasta el 45 por ciento, y préstamos de la FHA ocasionalmente hasta el 50 por ciento con factores de compensación.
¿DTI utiliza mis ingresos brutos o netos?
Los cálculos del DTI utilizan estrictamente su ingreso mensual bruto, que es su ingreso antes de que se eliminen los impuestos y las deducciones.
¿Las facturas de servicios públicos están incluidas en mi cálculo de DTI?
No. Los comestibles, los servicios públicos, el seguro médico y las facturas de teléfonos celulares no se consideran obligaciones de deuda y están excluidos de la fórmula DTI.