Déterminez le seuil de rentabilité et le temps nécessaire pour amortir un refinancement.
Renégocier son prêt immobilier ou faire racheter sa créance par un établissement concurrent vise à diminuer le montant de ses mensualités ou à réduire la durée d'amortissement résiduelle. Toutefois, cette opération entraîne des frais de clôture incompressibles qui exigent un délai minimal de détention du prêt pour amortir le coût financier de l'opération et générer un gain net effectif.
Un propriétaire immobilier rembourse un capital restant dû de 220 000,00 € sur 18 ans à un taux initial de 3,85 % (mensualité hors assurance de 1 423,50 €). Un établissement prêteur propose un rachat de crédit au taux renégocié de 2,65 % sur la même durée résiduelle, abaissant la nouvelle mensualité à 1 284,70 €, soit une économie brute immédiate de 138,80 € par mois. L'opération engendre 3 800,00 € de frais totaux (indemnités de remboursement anticipé plafonnées à 6 mois d'intérêts, nouvelle garantie de cautionnement et frais de dossier). Le simulateur établit le seuil de rentabilité (break-even) à exactement 27,4 mois (soit 2 ans et 4 mois). Sur la durée totale restante, l'économie d'intérêts nette s'élève à 26 180,80 € après absorption intégrale des frais.
Le calcul permet d'arbitrer sereinement entre conservation ou restructuration du crédit selon vos projets de revente immobilière à court ou moyen terme.
Délai d'Amortissement (Mois) = Frais Totaux de Rachat / (Ancienne Mensualité - Nouvelle Mensualité)
Divise la somme des pénalités de remboursement anticipé (IRA), frais de garantie et frais de dossier par l'économie mensuelle nette réalisée sur la mensualité d'emprunt.