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Calculadora de Ratio DTI Deuda/Ingresos

Determina tu porcentaje de endeudamiento para préstamos hipotecarios y personales.

Calculadora de Ratio DTI Deuda/Ingresos

Determina tu porcentaje de endeudamiento para préstamos hipotecarios y personales.

Cómo funciona

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Calculadora de Ratio Deuda-Ingresos (DTI) y Capacidad Crediticia Bancaria

La ratio de endeudamiento o DTI (Debt-to-Income) constituye el indicador prudencial principal utilizado por los departamentos de riesgos de entidades financieras para evaluar la solvencia de un solicitante de crédito. Mide el porcentaje de los ingresos brutos mensuales que se destina al pago periódico de deudas y préstamos, dividiéndose en ratio frontal (gastos habitacionales puros) y ratio posterior (endeudamiento financiero total consolidado).

Un profesional percibe unos ingresos brutos mensuales de 3.600 € y mantiene compromisos fijos de 280 € por préstamo del coche y 120 € por cuotas de tarjeta de crédito. Solicita una hipoteca con una cuota prevista de 950 € al mes. Su ratio frontal (Front-End DTI) se sitúa en el 26,39% (950 € / 3.600 €), cumpliendo con holgura el límite bancario estándar del 28%. Al incorporar el resto de deudas, sus obligaciones mensuales totales ascienden a 1.350 €, arrojando una ratio posterior (Back-End DTI) del 37,50%. Al ubicarse por debajo del umbral crítico del 40%, el perfil califica favorablemente para la concesión del préstamo sin requerir avales adicionales.

El motor analítico evalúa simultáneamente las ratios frontal y consolidada en el navegador, clasificando el perfil crediticio en rangos de solvencia y señalando el margen disponible antes de superar los límites regulatorios.

Arquitectura Central y Fórmula Matemática

DTI Frontal (%) = (Coste Vivienda / Ingresos Brutos) × 100 ; DTI Posterior (%) = (Deuda Total / Ingresos Brutos) × 100

El DTI frontal analiza el peso de la cuota hipotecaria, seguro e impuestos de la vivienda; el DTI posterior agrega la suma de préstamos personales, tarjetas y créditos de consumo vigentes.

Mejores Prácticas y Pautas Esenciales

  • Mantener la ratio de deuda consolidada por debajo del 35%: Los bancos consideran que niveles de endeudamiento entre el 30% y el 35% ofrecen un perfil de riesgo moderado con alta probabilidad de aprobación de préstamos.
  • Liquidar deudas de crédito menores antes de formalizar la solicitud: Cancelar préstamos pequeños de consumo o líneas de crédito de tarjetas reduce de inmediato el numerador del DTI, mejorando la puntuación crediticia.
  • No confundir ingresos brutos con salario líquido disponible: La normativa bancaria calcula las ratios sobre el salario bruto contractual antes de IRPF y Seguridad Social, aunque el cliente debe gestionar su presupuesto en neto.
  • Incluir compromisos como avalista en las estimaciones: Las deudas avaladas constan en la central de información de riesgos (CIRBE) de los bancos centrales y pueden computar como riesgo indirecto ante la entidad.

Preguntas Frecuentes (FAQ)

¿Qué umbral máximo de DTI suelen aceptar las entidades bancarias?
La mayoría de bancos comerciales sitúan el límite máximo tolerable entre el 40% y el 43% de los ingresos brutos. Solicitudes por encima del 45% suelen ser denegadas o exigen garantías adicionales como avalistas personales solventes.
¿Se consideran los gastos cotidianos de suministros o alimentación dentro del DTI?
No. El DTI bancario computa exclusivamente deudas contractuales registrables (hipotecas, préstamos de vehículos, tarjetas revolving, créditos personales). La alimentación, luz o colegios forman parte del análisis de coste de vida.
¿Cómo computan los ingresos variables (bonus, horas extra) en el cálculo del banco?
Las entidades suelen exigir un historial continuado de al menos dos ejercicios fiscales para incorporar incentivos o comisiones variables, aplicando con frecuencia un coeficiente reductor prudencial del 20% al 30%.
¿Qué repercusión tiene un DTI elevado en el tipo de interés del préstamo?
Un perfil con ratio DTI cercana a los máximos permitidos puede obligar al banco a incrementar el diferencial de riesgo del préstamo o exigir la contratación de productos vinculados adicionales para compensar la exposición.